Что такое ипотечное страхование

Каждый, кто брал ипотечный кредит, знает, что обязательным условием его получения является наличие страхового полиса. Кредитующая организация требует гарантий возврата займа в случае, если заемщик окажется неплатежеспособным. И в этом контексте ипотечное страхование имеет очень важное значение, т.к. договор страхования заключается на весь срок ипотечного кредитования.
Ипотечное страхование и его виды

Как показывает практика, банки единодушны в своих требованиях к соискателям ипотечных кредитов и требуют от них застраховать следующие виды рисков: титул, здоровье и жизнь, и само жилье. Рассмотрим виды ипотечного страхования подробнее.

Титульное страхование необходимо, поскольку теоретически всегда присутствует вероятность утраты права собственности заемщика на жилье, купленное по ипотеке. И если наступает страховой случай (например, в силу решения суда), банк в любом случае получит свои деньги, если у заемщика будет соответствующий страховой полис. Это важный момент ипотечного страхования, поскольку он защищает кредитующую организацию от претензий третьих лиц на предмет ипотеки. Тарифы по титульному страхованию могут разниться в зависимости от конкретной страховой компании и составляют в среднем 0,2 -0,7%.

Ипотечное страхование жизни и здоровья заемщика гарантирует банку возврат выданного ипотечного кредита в случае, если заемщик тяжело заболеет, получит травму, станет инвалидом и окажется по этой причине неплатежеспособным.

Ипотечное страхование жизни и здоровья предусматривает компенсацию банку его расходов в случае смерти заемщика, полной или частичной его нетрудоспособности. Договор страхования жизни и здоровья предполагает на начальном этапе заполнение анкеты заемщика и медицинский осмотр. Категорически не рекомендуется на любых стадиях ипотечного страхования сообщать о себе ложные сведения, пытаться ввести в заблуждение страховую компанию. Если обман будет раскрыт – страховку на выгодных условиях получить не удастся, а в кредите наверняка будет отказано.

В зависимости от возраста заемщика и состояния его здоровья определяются тарифы на страхование его жизни и здоровья. Размер тарифа может быть разным в зависимости от страховой компании (в среднем, 0,3-1,5%). Если соискатель кредита привлекает созаемщиков – ипотечное страхование в полной мере распространяется и на них, банк этого потребует наверняка.

Страхование жилья, как неотъемлемая часть ипотечного страхования, так же является вполне резонным требованием банка-кредитора. Заемщик, застраховавший жилье в пределах полной его стоимости, является для банка более привлекательным клиентом, т.к. при утрате квартиры страховая компания возместит банку выданный ипотечный займ. Тариф ипотечного страхования жилья также может варьировать в зависимости от качества жилья, его параметров и от конкретной страховой компании, и составляет в среднем 0,3 – 0,5% от суммы договора. Страховой случай считается наступившим, если жилье оказывается утраченным и поврежденным из-за пожара, стихийного бедствия, наводнения, взрыва, противоправных действий третьих лиц. Если договор ипотечного страхования жилья был заключен до того, как в строящемся здании были обнаружены конструктивные дефекты, - страховая компания и в этом случае возьмет на себя обязанности по возмещению банку его расходов.

Ипотечное страхование – важный момент при получении кредита на покупку жилья, а также на протяжении всего периода его выплаты. Однако прежде, чем поставить свою подпись на договоре страхования, заемщик должен самым внимательным образом ознакомиться с его содержанием, - в особенности, с разделом, в котором подробно указывается, какие именно события считаются страховым случаем и ведут к страховым выплатам. Ипотечное страхование жилья может предусматривать форс-мажорные обстоятельства, которые не считаются страховым случаем. К ним относятся утрата недвижимости вследствие военных действий, конфискации, злого умысла или неосторожности, уничтожения по распоряжению властей и пр.
Ипотечное страхование. Расходы заемщика

Сроки, на которые заключаются договора ипотечного страхования, зависят от того, какое именно жилье приобретается, на первичном или на вторичном рынке. В первом случае квартира страхуется с момента получения заемщиком в собственность; во втором – с момента получения ипотечного кредита. Страхование жизни и здоровья заемщика проводится непосредственно перед получением банковской ссуды.

Платежи по договорам ипотечного страхования осуществляются раз в год, и уменьшаются пропорционально уменьшению задолженности заемщика перед кредитной организацией. Общая сумма расходов по страхованию ипотечного кредита могут составлять от 1,5% в год от остатка суммы с учетом процентов.

Если страховой случай наступает – заемщик должен незамедлительно сообщить об этом в страховую компанию и банк-кредитор. Если наступила смерть заемщика или утрата им трудоспособности, - обязательства по погашению кредита переходят к компании-страховщику. В данном случае ипотечное страхование защищает интересы гражданина, - жилье, приобретенное в ипотеку, остается в собственности заемщика или его наследников.