Как пересчитывают платежи по кредиту с аннуитетными платежами в диференциальный

Как пересчитывают платежи по кредиту с аннуитетными платежами в диференциальный

Расчет аннуитетных платежей по кредиту: формула, пример


Большая часть банковских организаций обговаривает условия возвращения взятых взаймы средств перед их выдачей. Существует две основных формы погашения задолженности по займу:

  1. аннуитетными платежами.
  2. дифференцированными платежами;

Хотя большая часть заемщиков при выборе кредитной программы обращает основное внимание на размер процентной ставки и уже на основании данного параметра подбирает оптимальный заем, способ начисления процентов и погашения кредита также играет большую роль в окончательной его стоимости. Дифференцированные платежи являются более выгодными для заемщика. В случае подобного способа возвращения средств, клиент одновременно погашает и «тело» кредита и процентную ставку.

Благодаря этому, ежемесячные выплаты будут с каждым месяцев сокращаться, поскольку с каждым месяцев проценты начисляются на меньшую сумму (тело кредита уменьшается с каждым последующим платежом). По очевидным причинам данная форма расчета имеет ряд положительных черт.

Как осуществляется досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?

В данной схеме предполагается, что каждый месяц клиент вносит равные суммы для погашения своей задолженности.Первая половина срока договора уходит на то, чтобы рассчитаться за проценты в связи с использованием заёмных средств.

И только ко второй половине этого срока погашается главная часть, которая называется телом.С одной стороны, у такого графика есть преимущества. Снижаются риски возможных переплат, их количество. Но клиентам часто более выгодны дифференцированные платежи.

Согласно такому варианту, уменьшается именно главный долг. А проценты начисляются уже на остаток по нему.Но при выборе аннуитетного варианта повышается процент одобрения заявок. Потому многие клиенты выбирают именно данное решение. Кроме того, суммы плановых платежей небольшие в первое время.Ещё одно достоинство – прозрачность.

То есть, всем сразу понятно, что и как работает.Существует два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах для тех, кто хочет раньше времени рассчитаться со своими долгами.

Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту: какой лучше и в чем отличия

Аннуитетный и дифференцированный платеж различаются между собой некоторыми параметрами и приносят определенную выгоду в той или иной ситуации.На сегодняшний день сложно найти кредитора, который предлагает дифференцированную схему платежей, но потребители должны знать, что такая возможность у них есть.

Чтобы разобраться, что выгоднее заемщику, аннуитетные или дифференцированные платежи, и в каких именно случаях, нужно подробнее разобраться в сути этих понятий и рассмотреть примеры расчетов.Большинство графиков погашения кредитных займов на сегодняшний день формируются по данной схеме. Аннуитетная схема предполагает погашение займа равными суммами на протяжении всего срока вплоть до полного расчета с кредитором.Клиент, оформивший кредит, в установленную дату каждого месяца вносит определенную сумму ежемесячного платежа. Эта сумма состоит из двух частей:Основного долга (тела кредита).Начисленных

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга. Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок.

Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо.

При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

Следовательно,

Погашение кредита дифференцированными платежами: что это такое, плюсы и минусы

И хотя сегодня она предлагается банками редко, если есть возможность выбора, нужно внимательно оценивать все ее преимущества и недостатки в каждом конкретном случае, в том числе и на фоне аннуитетной схемы погашения.

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме.
Дифференцированная схема расчета по кредиту предполагает, что периодические (ежемесячные) платежи будут вноситься разными суммами, и каждый следующий платеж будет меньше предыдущего. Это достигается за счет структуры каждого платежа. Как и в случае с аннуитетной схемой, периодический платеж включает сумму основного долга и сумму процентов.

Однако при дифференцированной системе акцент делается на первичном погашении тела кредита, а проценты рассчитываются исходя из оставшейся суммы основного долга.

При формировании графика платежей вся сумма кредита делится на количество месяцев согласно сроку кредитования.

В результате – в структуре каждого периодического платежа сумма, приходящаяся на основной долг, одинакова, за исключением последнего платежа.

Аннуитетный платеж по кредиту

Представитель банка, конечно же, Вам все объяснить, но за много лет работы, он (она) уже прекрасно понимает, какая система будет выгоднее для банка, а потому и объяснять будет так, чтобы Вами было принято «правильное» решение.

Вот почему важно разобраться самостоятельно в тонкостях этих вопросов.

Конечно же, можно посоветоваться с друзьями, которые, скорее всего, посоветуют Вам дифференцированную систему погашения кредитной задолженности. Но будут ли они правы? Разберемся в этом далее.

Для начала стоит разобраться в том, что же такое аннуитетный платеж и с чем его едят. Аннуитетный платеж – это такая система , при которой ежемесячно заемщик должен вносить одинаковую сумму, в которую входит и .

Аннуитетный платеж — что это, его плюсы и минусы, в чем состоит разница с дифференцированным платежом и какой вариант выбрать

Её суть в том, что ближе к окончанию срока кредитования объём регулярных выплат существенно сокращался.

Проще говоря, в самом начале сотрудник банка Вам рассчитает сумму ежемесячного платежа, которую Вам нужно запомнить и оплачивать определенный период. В сумму ежемесячного платежа будет входить и процентная ставка, но каждый раз она будет рассчитана от оставшейся суммы долга.

Сначала заёмщик выплачивал свой основной долг, то есть «тело кредита». Выплаты делались регулярно равными частями. Тогда в первые несколько месяцев, а то и лет, ежемесячные платежи оказывались большими, это понятно, ведь проценты начислялись на всю сумму, а она пока еще мало уменьшилась. Но время шло, и основной долг сокращался, параллельно уменьшались процентные выплаты.
Следовательно, ближе к окончанию срока размер выплат уменьшался тоже. В последнее время намного шире распространён аннуитетный платёж — это выплата задолженности равными суммами на протяжении всего заранее установленного срока кредитования.

То есть если заёмщик взял кредит, и регулярный платёж был определён, допустим, в 100 руб., эту сумму заёмщик будет выплачивать весь срок кредитования, несмотря на то, что остаток долга постепенно уменьшается.

Расчет графика дифференцированных платежей с учетом досрочных погашений.

Рассмотрим формулы расчета дифференцированных платежей. Расчет дифференцированного платежа.

Формула дифференцированного платежа Формула для расчета дифференцированных платежей по кредиту:

Остаток основного долга берется на дату платежа. Количество процентных периодов – срок (в месяцах) до окончания кредита. Процентная ставка – годовая процентная ставка по кредиту.

Деление на 100 и на 12 производится для перевода ставки в проценты и вычисления процентов за один расчетный период (месяц). Как видно формула состоит из 2х частей. Первая часть формулы — это константа всегда, т.е для любого месяца.

Сумма долга деленная на число месяцев. Эта часть платежа идет в погашение основного долга.

К примеру если брать кредит 120 тыс на 12 месяцев по ставке 10%, то постоянная часть дифференцированного платежа будет равна 120 000 /12 = 10 000 рублей.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику?

В сумму транша включены: часть , начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии).

При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга.

Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым. Дифференцированный платеж — это представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования.

Наибольшие платежи — в первой четверти срока, наименьшие — в четвертой четверти.

«Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом.

Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.

Комментарии 0